По данным Банка Рф, страховки являются более всераспространенным видом навязанных банковских услуг. Каждый месяц в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности денежных услуг ЦБ поступает около тыщи соответственных жалоб от людей. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по стоимости сравнимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.
Вообщем, это не означает, что все страховки – навязанные и ненадобные. Зависимо от ситуации они в перспективе могут оказаться очень полезными.
В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:
1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного поражения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.
2. Страхование права принадлежности на жилище (титульное страхование) – от посягательств на него неведомых ранее хозяев, интересы которых не были учтены при подписании контракта, жульнических схем реализации и т. д.
3. Страхование жизни и здоровья – от временной утраты трудоспособности, пришествия инвалидности и погибели вследствие травм либо заболевания.
Обычно, при получении ипотеки банк дает заемщику всеохватывающую страховку, включающую в себя все эти виды страхования.
Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки недозволено отрешиться.
В большинстве открытых источников вы отыщите информацию с комментами профессионалов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилище является неотклонимым по закону «О ипотеке» (статья 31). И точка – отрешиться от него нереально совершенно.
Но это не совершенно так. Там же, в законе, есть приписка: «если другое не обсуждено в договоре». И есть банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. Например, в банке «ДельтаКредит» действует особая программка «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам без помощи других избрать животрепещущие опасности и надлежащие виды страховки. В том числе, есть функция отказа от страхования риска утраты и повреждения неподвижного имущества. Естественно, не безвозмездно – процентная ставка по кредиту при выбирании данной нам функции возрастает на 1,5%.
Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные опасности и включают в договоры закрепленное законом условие неотклонимого страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значимые убытки. Полностью естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – неотклонимая процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до того времени, пока имеется обременение», – объясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.
Не считая того, как отмечает управляющий инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик быть может спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, обычно, даже не задумываются о отказе от этого вида страхования.
Принципиально держать в голове, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный неотклонимый по закону вид страхования. При всем этом в неких вариантах (с согласия банка) от него можно отрешиться.
Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер средства.
Смысл ипотечного страхования в том, что в критериях долгих сроков и огромных сумм кредитов страховой полис для клиентов, как гласит управляющий кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является принципиальным инвентарем понижения собственных рисков в неожиданных ситуациях.
Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут вынудить брать его надлежащие полисы. Но при отказе клиента от этих страховок они получают доп опасности и потому могут пропорционально увеличивать ставку по кредиту. «От страхования жизни отрешиться можно, правда, банк в этом случае может повысить годичную процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ира Доброхотова. При отказе от «титула» обычная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, быть может увеличена на 1%.
Не считая того, заемщик сам должен осознавать: если с ним произойдет злосчастный вариант, и он растеряет возможность зарабатывать средства, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется возвратить. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, либо ужаснее – невозможны, но при всем этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства перебегают на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не сумеют платить по кредиту либо откажутся от наследования, имущество заберет банк», – гласит Алексей Лухтан.
Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при пришествии страхового варианта, как разъясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превосходит стоимость самой страховки. «Оформляя соответственный полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает для себя уверенность и финансовую свободу в критериях погашения ипотеки», – добавляет спец.
Страхование жизни заемщика высчитывается исходя из его возраста, пола, имеющихся болезней и суммы кредита. Коэффициент по страхованию для юных людей маленькой. Чем старше заемщик, тем дороже страховка.
Когда идет речь о приобретении жилища на вторичном рынке, то по этим же причинам имеет смысл застраховать право принадлежности на жилище. Страховка сработает, если, например, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего обладателя либо в истории квартиры были какие-то жульнические схемы, и контракт купли-продажи быть может расторгнут.
Страхование не стоит принимать как доп расходы. Это, быстрее, наиболее суровый и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, естественно, оформлять страховку либо нет, это выбор заемщика.
Ира Доброхотовапредседатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»
Миф 3. Страхование необходимо оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.
Это не так. «Заемщик вправе сам избрать компанию, в какой он планирует застраховаться», – гласит Алексей Лухтан. Но следует учитывать: при выбирании страховой компании, которая не заходит в предложенный банком перечень, клиент также может получить завышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.
У всякого банка есть собственный перечень страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки большие банки по дефлоту дают заемщикам страховые продукты собственных дочерних структур. «Нередко клиент даже не понимает, что у него есть право выбирать посреди остальных страховых компаний, которые, полностью возможно, могут предложить наиболее прибыльные условия», – гласит Евгений Семенов.
Если у больших банков списки рекомендуемых страховщиков довольно широкие, и обычно состоят из надежных, испытанных компаний, то у маленьких банков выбор, как гласит Алексей Лухтан, обычно, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого перечня, то банк может совершенно отказать в выдаче кредита.
Не пожалейте времени и отлично изучите рынок страхования. Найдите те страховые, условия которых будут самыми хорошими по стоимости и набору услуг. Если банк, который вы избрали для дизайна ипотечного кредита, заинтересован в возможном заемщике, он может предложить для вас личные условия страхования со значимым дисконтом и очень полным набором услуг.
Алексей Лухтандиректор по маркетингу и продажам компании Lexion Development
Миф 4. Всеохватывающая страховка покрывает все страховые случаи.
Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования обязано быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. До этого, чем подписывать контракт страхования, верно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы либо погибель из-за алкоголя либо наркотиков, онкологические заболевания (нарушения нормальной жизнедеятельности, работоспособности), туберкулез», – уточняет Ира Доброхотова. Обычно, в страхование жизни заемщика заходит утрата трудоспособности вследствие получения первой и 2-ой группы инвалидности и смертельный финал.
При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями либо протечки крыши. Время от времени, например, в новостройках происходит естественная усадка дома и возникают трещинкы на всю стенку. Вред в таковых вариантах по всеохватывающей страховке, по словам Иры Доброхотовой, тоже не возмещается. «Есть доп виды страхования, которые обычно не входят в главный контракт страхования, но могут быть приобретены заемщиком добавочно», – гласит Алексей Лухтан. Другими словами, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию опасности по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.
«При заключении контракта необходимо пристально учить условия страхования, чтоб отказ в компенсации не стал нежданностью», – предупреждает Евгений Семенов.
Миф 5. При преждевременном погашении кредита сумму страхования возвратить нереально.
Все зависит от критерий контракта. Сейчас почти все страховые компании, стремясь захватить лояльность клиента, идут на то, чтоб включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае преждевременного расторжения контракта.
Ознакомившись с контрактом страхования, необходимо удостовериться, что нет ограничений на возврат средств опосля преждевременного погашения кредита. Но необходимо осознавать, что размер возвращаемой суммы будет связан со сроками деяния и оплаты контракта.
Евгений Семеновруководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»
В то же время, если в договоре нет соответственных опций, то страховщики далековато не постоянно возвращают средства за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.
Поможем выяснить настоящие ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
В согласовании со статьей 958 Штатского кодекса РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина):
1. Контракт страхования прекращает свое действие до пришествия срока, на который он был вначале заключен, в этом случае, если опосля его вступления в силу опасности пришествия страхового варианта пропали, либо же по иным причинам, в том числе:
— в случае смерти застрахованного имущества;
— в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск либо риск штатской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
2. Страхователь либо выгодоприобретатель имеет право отрешиться от контракта, подав в хоть какое время соответственное заявление, если к моменту отказа возможность пришествия страхового действия не отпала по происшествиям, описанным в п. 1.
3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае преждевременного прекращения контракта страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если контрактом не предвидено другое) в случае преждевременного отказа от страхования выгодоприобретателя либо страхователя (п. 2.).
Но и в этом случае ситуация быть может не безвыходной. Обычно, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении контракта страхования на весь срок деяния кредитного контракта». Другими словами, смысл таковой, что если кредитный контракт перестает действовать в связи с преждевременным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны закончиться. На это почаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при появлении споров.