Главная ставка — 4,5%. Время финансировать поновой ипотеку — bankruptcyhelp.ru

19 июня Центробанк понизил главную ставку на 1 процентный пункт (п.п.) — до рекордных 4,5%, такового значения не было никогда. От нее впрямую зависят как ставки по ипотеке, так и ставки рефинансирования. Сейчас они и без того самые низкие за всю историю русского рынка: по данным ЦБ РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина), в апреле средневзвешенная ставка по ипотеке достигнула уровня 8,32%. И ожидается, что она станет еще ниже!

«На данный момент мы смотрим минимальную за всю новейшую историю банковского рынка стоимость фондирования ипотеки. Все индикаторы на малых уровнях — и стоимость пятилетних облигаций федерального займа, и средняя ставка по депозитам. Естественно, понижение главный ставки закрепит эту тенденцию, дозволит банкам держать ставки по ипотеке на малых уровнях».

Миша Гольдберг,управляющий аналитического центра Дом.РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)

«На данный момент ставки беспристрастно ниже для огромного количества клиентов, чем те, по которым они оформляли ипотеку полтора либо два года вспять», — утверждает директор по развитию, партнер маркетплейса недвижимости «М2Маркет» Роман Строилов. По оценке директора департамента новостроек «Александр-Недвижимость» Сергея Белякова, ставки за крайние два года уже снизились на 2–3 п.п.

Счастье не для всех

1. Кому не повезет — всем, кто брал кредит совершенно не так давно. Кредит, оформленный наименее полугода вспять, финансировать поновой не получится: банки не предоставляют такую возможность.

 2. Самое прибыльное рефинансирование — для кредитов, взятых пару-тройку годов назад.

«Рефинансирование ипотеки прибыльно на исходных шагах, когда у заемщика высочайшие проценты и есть шанс их понизить, — разъясняет вице-президент Becar Asset Management Катерина Соболева. — При всем этом в некий момент рефинансирование становится частично глупым и даже нерентабельным. В 1-ые 5 лет долг сокращается мало, платятся в главном проценты, а не тело кредита».

3. Если срок кредита перевалил за половину, смысла в рефинансировании нет: большая часть процентов уже выплачена, и сейчас начинается погашение основного долга. Если же финансировать поновой кредит, начинаешь опять платить проценты, а не главный долг.

Нужное правило грамотного рефинансирования — разница меж ставкой по имеющемуся кредиту и новенькому обязана составлять как минимум 2 п. п.

Самым прибыльным рефинансирование будет для заемщиков, оформивших ипотеку пару годов назад на срок не наименее 10 лет по ставке 10,5–11% годичных.

«На данный момент самая низкая ставка по программке рефинансирования составляет 7,9%, средняя — 8,5–9%», — подчеркивает Сергей Беляков.

Расходы на рефинансирование

Само рефинансирование — процедура не бесплатная. Придется раскошелиться на оценку объекта, документы, произвести оплату пошлины, страхование жизни и объекта. Да и здесь полностью реально сберечь.

«Если заемщик соображает, что у него очередной год всеохватывающего ипотечного страхования завершается, скажем, в июне, то заблаговременно подает заявку на рефинансирование. В июле он уже получает новейший ипотечный кредит в другом банке по пониженной ипотечной ставке и уже там оплачивает страховку — ровно так же, как он делал бы это в том банке, где у него ставка выше».

Роман Строилов,директор по развитию, партнер маркетплейса недвижимости «М2Маркет»

Экономим на кредите

пример

Представим, семья оформила ипотеку в 2017 году: купила жилище за 5 млн рублей, взяв кредит на 3,7 млн под 11% годичных на 10 лет. Четверть суммы, 1,3 млн рублей, составил начальный взнос. Таковая ставка уже неактуальна для ипотечного рынка 2020 года, и рефинансирование вправду прибыльно. На данный момент семья платит 51 тыс. рублей каждый месяц.

Если в приведенном примере просто понизить процентную ставку с 11 до 7,9% годичных, каждомесячный платеж уменьшится на 4,5 тыс. рублей за месяц — с 51 до 46,5 тыс. рублей. В рамках общей переплаты за семь лет это наиболее 300 тыс. рублей — сумма, буквально превосходящая расходы на рефинансирование.

«Опосля рефинансирования почти все продолжают выплачивать доп платежами разницу, которая образовалась опосля сокращения платежа, чтоб уменьшить срок кредита. Банки не весьма охотно идут на уменьшение самого срока, но если таковым же образом испытать уменьшить размер платежа, в дальнейшем это облегчит кредитную нагрузку».

Катерина Соболева,вице-президент Becar Asset Management

Вообщем, ипотеку, взятую годом ранее, финансировать поновой еще прибыльнее, даже если ставка по кредиту — еще симпатичные не так давно 10% годичных.

пример

Чудилось бы, удачная ипотека: 3,7 млн рублей на 10 лет со ставкой 10% годичных. Каждомесячный взнос составляет практически 49 тыс. рублей. При рефинансировании этого кредита через год под 7,9% платеж составит уже 42,8 тыс. рублей за месяц, а переплата сократится с 2,1 до 1,6 млн рублей.

Маткапитал за первенца

Очередной повод пользоваться инвентарем рефинансирования ипотеки — рождение малыша и получение маткапитала. С 1 января 2020 года маткапитал дается и за первого малыша (466 тыс. рублей). Эти средства допустимо издержать не только лишь на погашение имеющегося ипотечного кредита, да и при рефинансировании ипотеки.

пример

Погасив средствами маткапитала часть прежнего кредита, семья уменьшит каждомесячный взнос с 51 до 43 тыс. рублей — на 8 тыс. рублей каждый месяц. Но при одновременном рефинансировании ипотеки хотя бы под 8,5% платеж становится еще на 3,2 тыс. рублей меньше — он будет равен приблизительно 40 тыс. При всем этом общая переплата миниатюризируется практически на 300 тыс. за оставшиеся семь лет.

Наилучший вариант — домашняя ипотека

Больше всех подфартило семьям, в каких за время выплаты ипотеки родились двое деток. Они могут претендовать на семейную ипотеку со ставкой 4,5% годичных. Программка заработала в 2018 году, но была доработана в 2019-м.

Она подразумевает льготную ставку для семей, родивших либо усыновивших второго и следующих деток с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Малый начальный взнос — 20%, срок — до 30 лет. На этот кредит получится приобрести строящееся жилище либо квартиру в готовой новостройке.

«Пользоваться программкой домашней ипотеки при рефинансировании можно лишь при условии, что вначале при помощи ипотеки приобреталась квартира в новостройке и 2-ой (следующий) ребенок родился опосля 1 января 2018 года», — объясняет Сергей Беляков.

пример

Возьмем все ту же семью с кредитом в 3,7 млн под 11% годичных на 10 лет, который оформлен в 2017 году. Каждомесячный взнос составляет 51 тыс. рублей. Но состав семьи пополнился — сейчас она имеет право на семейную ипотеку. Остаток по старенькому кредиту — 3 млн рублей, а переплата за оставшийся период — 1,4 млн рублей.

Если финансировать поновой кредит по программке «Домашняя ипотека», то каждомесячный взнос снизится до 42 тыс. рублей, а переплата за оставшийся срок составит всего 500 тыс. рублей. Если семья употребляет средства маткапитала, то каждомесячный платеж уменьшится до 35 тыс. рублей, а переплата — до 400 тыс. рублей.

Ещё новости