Вослед за понижением ипотечных ставок некие заемщики ожидают уменьшения начального взноса. Ведь ранее на рынке были предложения ипотеки совсем без него, вспоминают они, лишь на данный момент их почему-либо не отыскать.
Кредит под залог недвижимости
Почаще всего под притягивающим слоганом «Ипотека без начального взноса» кроется или совместная с застройщиком акция, или кредит под залог уже имеющейся недвижимости.
Вообщем, опосля того как стартовала льготная программка с господдержкой под 6,5% на новостройки, девелоперы утратили энтузиазм к подобного рода стимулирующим мероприятиям, так что отыскать такие предложения не получится.
Зато некие банки анонсируют выдачу ипотеки без начального взноса. Так, банк «Левобережный» (Новосибирск) дает клиентам — юридическим и физическим лицам, которые являются собственниками бизнеса с годичный выручкой до 2 млн рублей, оформить «Бизнес-ипотеку» на срок до 15 лет без начального взноса на жилую либо коммерческую недвижимость. О этом поведала заместитель начальника управления ипотечного кредитования банка Евгения Гречихина.
Но условия «Бизнес-ипотеки» подразумевают не только лишь залог приобретаемой недвижимости, да и, в случае отсутствия начального взноса, — доп залог, которым выступают жилая либо коммерческая недвижимость, автотранспорт, оборудование, спецтехника — стоимостью не наиболее 20% приобретаемой недвижимости.
В Сургутнефтегазбанке по программке «Первичное жилище (новостройки)» ипотека выдается без начального взноса. Процентная ставка составляет 7,7%. Но в доп критериях оговаривается, что ипотека выдается лишь под залог другого объекта.
Вправду, программки кредитования под залог имеющегося в принадлежности жилища либо нежилой недвижимости есть в почти всех банках, объясняет управляющий ипотечного бюро и проекта «Электроннаясделка.рф» Камила Фазлыева. Но если идет речь о ипотеке без начального взноса, а позже оказывается, что кредит предугадывает залог имеющейся недвижимости, — это две различных истории, которые неправильно связывать. Дело в том, что при ипотеке в качестве залога постоянно выступает приобретаемое жилище, объясняет эксперт.
«Если на данный момент вы видите предложения о ипотеке без начального взноса, в 99,9% случаев в их закручено условие бросить банку в залог уже имеющееся жилище».
Иван Зинченко,директор по продажам, директор филиала «Ипотека.Центр» (Санкт-Петербург)
Банковский продукт, где залогом является квартира, которая находится в принадлежности человека, именуется «кредит под залог недвижимости». Таковой кредит можно брать на любые цели: хоть на покупку дома, хоть на развитие бизнеса, хоть на поездку на море.
Схема trade-in — кредит на начальный взнос
Директор по продажам, директор филиала «Ипотека.Центр» (Санкт-Петербург) Иван Зинченко приводит иной пример, когда людям увлекательна ипотека без начального взноса. Представим, семья собирается сделать лучше свои жилищные условия и переехать из «двушки» в «трешку». При всем этом средства от реализации «двушки» она желает внести в качестве начального взноса по ипотеке. Но «трешка», которую семья хочет приобрести, уже найдена, а клиент на их «двушку» — пока нет.
В таком случае банк дает решение: двухкомнатная квартира закладывается в банке, под нее занимаются средства на начальный взнос. Семья переезжает в новейшую квартиру, а позже в течение 1-го года — 2-ух лет реализует «двушку» и гасит кредит на начальный взнос и часть ипотеки. Для клиента эта схема — на самом деле традиционный trade-in, хотя отдельные банки не совершенно корректно именуют ее «ипотекой без начального взноса».
Еще у неких банков при таковой схеме кредита на начальный взнос отсутствуют каждомесячные платежи: клиент платит лишь один раз, когда закрывает схожий кредит.
Пока клиент реализует свою квартиру, у него не возникает никаких доп обязанностей, но к моменту реализации (это может произойти и ранее, чем через год–два) он должен возвратить сумму займа и скопленные за этот период проценты.
Субсидии и маткапитал
Время от времени банки понижают размер начального взноса за счет субсидий либо материнского капитала, уточняет Иван Зинченко. Но стопроцентно произвести оплату начальный взнос материнским капиталом получится лишь у обитателей регионов с низкой стоимостью жилища.
Евгения Гречихина иллюстрирует вариант, когда банк понижает размер начального взноса за счет материнского капитала: так, малый начальный взнос при покупке недвижимости в банке «Левобережный» составляет 5% при наличии сертификата на маткапитал, но в целом малый взнос должен быть равен не наименее 10% цены приобретаемой недвижимости.
Как не одурачить самого себя
При выбирании ипотечной программки Иван Зинченко советует весьма пристально ознакомиться со всеми ее критериями. Если снижение начального взноса не тянет увеличения ипотечной ставки, для заемщика прибыльно, представим, внести 10% цены квартиры, а 90% выплачивать опосля. Но, обычно, чем ниже начальный взнос, тем выше ставка по кредиту.
Естественно, сбережений у населения на данный момент фактически не осталось, потому люди, чтоб обхитрить банк, договариваются с оценщиками, чтоб те завысили стоимость, а торговец написал расписку, что эти средства получены, показывает Камила Фазлыева.
«Настоятельно не рекомендую этого созодать, потому что в итоге вы обманываете все равно себя: возвращать-то ипотеку придется для вас! Если вы не способны накопить на начальный взнос хотя бы в размере 30%, это свидетельствует о том, что если, не дай Бог, вы потеряете работу либо заболеете, у вас не будет никакой подушечки сохранности — вы просто не можете обслуживать ипотечный кредит», — предупреждает эксперт.
Центробанк против
Ипотека без начального взноса для банка — большая боль в голове. «Де-юре ипотеки без начального взноса не бывает, потому что Центробанк верно обозначил минимальную планку начального взноса для всякого заемщика — 20%, — разъясняет Иван Зинченко. — Для чего необходимы эти 20%? Если случится самое нехорошее: заемщику окажется не по силам выплачивать ипотеку, а квартиру придется выставлять на торги, 20% будут люфтом для торга, чтоб квартира резвее ушла с молотка».
Конкретно потому перед тем, как выдать кредит, банк проводит оценку недвижимости. Если квартира оценена ошибочно либо цены на жилище вдруг пошли вниз, без этих 20% банк остается без обеспеченного средствами кредита, гласит Иван Зинченко.
Плюсом ипотечных кредитов с небольшим либо нулевым начальным взносом для банков будет то, что они выдаются по наиболее высочайшей ставке. Если сейчас средняя ставка по ипотеке 7–8%, то ипотека с наименьшим (или нулевым) взносом будет выдаваться под 12%, убеждает эксперт.
«Когда ипотека лишь набирала обороты, все банки стремились понизить начальный взнос. Через некое время выяснилось, что те заемщики, у каких начальный взнос был наименее 30%, в большинстве оказались дефолтниками. Конкретно посреди их больше всего банкротов и проблемных безвозвратных ипотечных кредитов».
Камила Фазлыева,управляющий ипотечного бюро и проекта «Электроннаясделка.рф»
По словам Евгении Гречихиной, единственным преимуществом ипотеки без начального взноса для банка быть может лишь вербование доп потока клиентов. Но это высокорискованный метод — банки его фактически не употребляют.