Игорь Жигунов, заместитель генерального директора компании «Государственная Фабрика Ипотеки»
Типы кредитных каникул
Существует три типа кредитных каникул.
- Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года
Они действуют для заемщиков, у каких взятое в кредит жилище является единственным, при этом у второго жена не обязано быть даже толики в иной квартире. Также заемщику нужно документально обосновать понижение собственного дохода или получение временной нетрудоспособности либо инвалидности. Ипотечные каникулы даются лишь один раз.
Ипотечные каникулы получится получить лишь в этом случае, если документально подтвержденный доход снизился.
- Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года
Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилище заемщика необязательно обязано быть единственным. При всем этом существует ограничение по наибольшей сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей зависимо от региона покупки (залога) квартиры.
Здесь есть аспекты. Во-1-х, заемщику также придется документально обосновать, что в месяце, предыдущем воззванию в банк, его доход снизился наиболее чем на 30% по сопоставлению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Или необходимо подтвердить, что заявитель получил инвалидность либо временно нетрудоспособен.
Во-2-х, кредитные каникулы даются на срок до 6 месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное доказательство понижения собственных доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.
- Каникулы, предлагаемые банком
Кроме каникул, для получения которых необходимо написать заявление в банк, существует и иной тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — иногда от таковых каникул лучше отрешиться.
Обычно, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем для вас предпраздничные каникулы по карте». Чтоб отрешиться от предложения, нужно написать «отказ» в ответ на SMS.
Нередко человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматом. Наряду с сиим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика возникает информация о просрочке.
пример
В декабре и январе часто кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и остальные получали SMS приблизительно такового содержания: «Почетаемый клиент! Намедни зимних каникул, обычно, у всех много трат, потому предлагаем пользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ «да» либо придите в банк и подпишите доп соглашение».
Допсоглашение иногда оформлялось как реструктуризация долга либо изменение критерий кредита. Заемщики не направляли на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных критерий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый нехороший вид просрочки.
Данный факт в предстоящем будет весьма очень мешать заявителю: в течение 2-3 лет получить одобрение на хоть какой иной кредит в остальных банках будет фактически нереально.
Часто случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не соображает почему. А все поэтому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».
От платежа не высвобождают
Принципный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на 6 месяцев. Это означает, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.
Если заемщик в течение 3-х месяцев не подтвердит документами понижение собственных доходов, платежи ворачиваются к обыкновенному графику.
А вот если понижение дохода будет подтверждено документами, через 6 месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.
пример
Заемщик брал ипотеку на 10 лет с каждомесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Потом он оформил ипотечные каникулы на 6 месяцев. Опосля каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых необходимо продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей каждый месяц.
Если человек захотит взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти 6 месяцев каникул, то он получит его (конкретно на проценты по сиим 6 месяцам каникул) лишь через 10 лет, другими словами когда оплатит эти проценты банку.
Почему тяжело получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?
Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в хоть какое время в период деяния программки — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он должен обосновать документально, что его доходы вправду снизились наиболее чем на 30%. Есть аспект: доход должен снизиться в месяц до того, как человек подал заявление.
Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход был должен снизиться наиболее чем на 30% по сопоставлению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, другими словами нужно принести справку за 2019 год и обосновать, что за май 2020-го он был ниже. Идет речь о документально доказаном доходе.
Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, к примеру, что «отрисовывают веб-сайты», «реализует цветочки» и т. п., зарабатывая на этом приблизительно 40 тыс. рублей за месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления средств на счет.
Время от времени за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошедший год. А что они принесут за май?
Очередной вариант. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но средства получал не на счет, а наличными, совместно с арендатором они оформляли расписки, контракт не регистрировали, потому что он был на 10 месяцев. На данный момент арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. за месяц, а 5 тыс. рублей.
Если б стороны документально оформили свои дела и в доп соглашении прописали понижение платы за аренду, предоставили бы выписку со счета, то банк полностью принял бы заявление на кредитные каникулы.
Закон тщательно не обрисовывает, какие конкретно документы принимаются во внимание при доказательстве дохода, потому любой банк без помощи других устанавливает аспекты «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие конкретно документы банк воспринимает для доказательства понижения дохода.
На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?
Часто покупатели получают в качестве жилища апартаменты: они же дешевле! Нередко случается так, что в различных корпусах 1-го жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Крайние — на 20% дешевле. И только позже человек, который купил апартаменты, осознает, что в их получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обыкновенной квартире, материальный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, недозволено, льгот при продаже нет.
Следует держать в голове, что предназначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он здесь же получает отказ конкретно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.
Заявку недозволено просто так взять и отменить
Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, обязано быть взвешенным и отлично обмысленным.
пример
Клиент оформляет заявление в банке, что желает взять кредитные каникулы. Вечерком ворачивается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик опять приходит в банк, чтоб сказать о отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.
Данный факт сам по для себя не значит, что у заемщика нехорошая кредитная история. Но если через полгода человек обратится в иной банк, чтоб, к примеру, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросцы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас 6 месяцев вспять в БКИ возник запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как вы будете выплачивать новейший кредит, если прежний для вас не по силам?»
Потому до этого чем писать запрос на каникулы, весьма принципиально изучить все подводные камешки и другие варианты подмены ипотечных каникул — они есть. Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные функции по компенсации, и программки «консолидации» (понижение ставки и объединение кредитов в один). Бывает, что в сложной ситуации лучше пользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.