Игорь Жигунов,заместитель генерального директора компании «Государственная Фабрика Ипотеки»
Фактически по всем кредитам банки употребляют одну форму платежа — аннуитетную: любой месяц заемщик выплачивает схожую сумму, которая включает часть основного долга по кредиту и проценты в месяц.
А вот условия преждевременного погашения ипотеки во всех банках различные. У всякого из клиентов есть свои ценности при выплате ипотеки. Кому-то прибыльно каждый месяц платить сумму, обозначенную в договоре.
Для кого-либо принципиально временами досрочно погашать часть кредита, чтоб понизить нагрузку на домашний бюджет за счет уменьшения каждомесячного платежа. Если это ваш вариант, нужно проследить, чтоб возможность преждевременного погашения части кредита была закреплена в ипотечном договоре.
Читайте условия контракта на берегу
На данный момент на рынке встречаются ипотечные договоры, в каких преждевременное погашение ипотеки не функция, а единственный вариант: к примеру, при преждевременном частичном погашении миниатюризируется лишь срок кредита, а размер платежа остается постоянным.
Допустим, клиент досрочно гасит часть кредита 50 тыс. рублей и неверно считает, что в последующем месяце его долговая перегрузка снизится, а платеж уменьшится. Но наступает последующий месяц, а ничего не изменяется.
Заемщик начинает разбираться и узнает, что сокращается срок использования кредитом: согласно договору он должен продолжать заносить платежи такого же размера.
Эти аспекты заемщик обычно выяснит, когда оказывается в таковой ситуации. А подобные моменты следует обсудить с банком еще до подписания кредитного контракта.
Мы советуем заблаговременно попросить у банка эталон заявления на частичное погашение кредита. Если в заявлении есть «галочки» — уменьшить платеж либо срок кредита, это означает, у заемщика всякий раз будет шанс избрать необходимое.
принципиально
Если в заявлении на частичное погашение кредита нет ничего, не считая размера и даты вносимого платежа, это повод насторожиться: у клиента будет лишь один вариант погашения преждевременного платежа.
По семейным происшествиям
Какую стратегию избрать — стараться погасить огромную часть кредита досрочно либо платить равную сумму в протяжении всего срока? Это зависит от событий заемщика.
Обычно, люди приобретают квартиру при помощи ипотечного кредита в 2-ух типах событий.
1-ый вариант: люди берут ипотеку для того, чтоб сделать лучше жилищные условия: к примеру, из «двушки» переехать в «трешку» либо разъехаться из трехкомнатной по двум однокомнатным квартирам. При всем этом они в течение полугода-года продают старенькое и переезжают в новое жилище. Здесь существует два графика погашения кредита: платить досрочно еще до реализации старенькой квартиры либо создавать плановые платежи, реализовать старенькую квартиру в течение года, а на вырученные средства погасить кредит вполне.
Разница меж этими графиками погашения кредита маленькая: в течение первого года обслуживания общий размер выплат очень не поменяется.
Иной вариант: заемщик берет кредит и покупает свою первую квартиру, в какой будет жить и не собирается досрочно и стремительно погашать ипотеку — схожих сделок 70% на рынке. И вот конкретно в таковой ситуации (если клиент планирует воспользоваться кредитом длительно — больше трех-четырех лет) любой досрочно внесенный платеж — шанс сберечь на процентах в дальнейшем.
Имейте в виду, что процент по платежу банк начисляет на утро всякого денька: какая сумма неоплаченного долга есть у клиента, на такую и начисляется процент.
принципиально
Если заемщик пользуется ипотекой наиболее 3-х лет, частичные преждевременные платежи для него прибыльны, потому что разрешают понизить нагрузку по процентам.
Если же в заявлении на частичное погашение кредита есть выбор — уменьшить платеж либо уменьшить срок, заемщик вправе воспользоваться более комфортным для него сценарием.
Не забудьте получить налоговый вычет
По законодательству заемщик имеет право получить материальный налоговый вычет при доходах, облагаемых ставкой налога 13%. Он предоставляется со цены покупки жилища (с суммы до 2 млн рублей, другими словами вычет составляет до 260 тыс. рублей), во-2-х, с уплаченных процентов по ипотеке (с суммы до 3 млн рублей, другими словами вычет не наиболее 390 тыс. рублей).
Да и здесь есть аспекты. К примеру, если заемщик заполучил жилище до января 2014 года, ему положен лишь один вычет при покупке и по процентам ипотеки без ограничения суммы. А вот если квартира куплена с января 2014 года, то вычетов по покупке реально получить и наиболее 1-го (два, три, но на общую сумму до 2 млн рублей), также по ипотечным процентам, но с ограничением суммы в 3 млн рублей.
И это еще не все. Если, к примеру, клиент брал квартиру до 2014 года на свое имя и уже пользовался налоговым вычетом, то вторую квартиру, приобретенную опосля 2014 года и позднее, он вправе оформить на имя супруги и высвободить от налога собственный доход, третью квартиру — на имя несовершеннолетнего малыша и опять получить вычет по своим доходам как отец малыша. И в любом случае можно получить налоговый вычет на покупку жилища, также снова пристально проверить опцию вычета на ипотечные проценты.
Допустим, заемщик брал по ипотеке 2 млн рублей, воспользовался кредитом три-четыре года, ему с 1 млн рублей возвратится 13%. Нужно также учитывать, что с 2014 года налоговый вычет дается не по количеству обретенных квартир, а зависимо от общей суммы. Другими словами допустимо приобрести четыре квартиры по 500 тыс. рублей — за каждую положены 13%-ный налоговый вычет и 13% суммы, уплаченной по ипотеке по одной из квартир. Основное, чтоб общая сумма покупки по сделкам не превосходила 2 млн рублей.